Crédit immobilier : calculer son taux d’endettement

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Connaissez-vous votre taux d’endettement ? Pourtant, c’est une information indispensable à connaître lorsque vous vous engagez dans un projet immobilier, a fortiori si vous avez décidé de devenir propriétaire de votre maison neuve.

En effet, avant même de signer tout compromis de vente, il est essentiel de savoir si votre taux d’endettement ne dépasse pas le plafond des 33%, et si, une fois votre prêt immobilier contracté, votre taux restera inférieur.

Vous voulez tout connaître du taux d’endettement ? Le blog de Modulhabitat vous explique tout, afin que vous puissiez envisager de contracter votre prêt immobilier en toute sérénité !

 

Définition du taux d’endettement

Le taux d’endettement d’un ménage correspond au pourcentage des charges de crédit par rapport à ses revenus.

Dans les charges de crédit, tous les types de crédits sont pris en compte : crédits à la consommation, prêts revolving, prêts immobiliers, etc… Vous êtes locataire ? Le montant de votre loyer entre dans le calcul de votre taux d’endettement car, s’il n’est pas un crédit, il est considéré comme une charge récurrente du ménage, au même titre que le remboursement d’un emprunt.

Le taux maximal d’endettement qu’un ménage peut atteindre pour rester solvable auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit est fixé par la loi à 33%, soit 1/3 des revenus. C’est cet indice qui permettra aux banques de calculer :

–       Votre solvabilité,

–       Votre capacité de remboursement dans le cas où vous contracteriez un nouveau prêt.

 

Calculer soi-même son taux d’endettement

Commencez par faire le total des remboursements de crédits de votre ménage, en incluant le montant de votre loyer si vous êtes locataire :

–       Crédits à la consommation,

–       Crédits revolving,

–       Crédits auto,

–       Crédits immobiliers,

–       Etc…

Multipliez ce montant par 100, puis, divisez-le par le montant de vos revenus mensuels.

Exemple de calcul :

Les revenus de votre ménage s’élèvent à 3500€ par mois.

Le montant mensuel de vos remboursements de prêts s’élève à :

–       Prêts à la consommation : 120€

–       Prêt automobile : 280€

–       Prêt immobilier ou loyer : 700€

Soit un total de 1100€.

 

Votre taux d’endettement est donc de : (1100 X 100) / 3500 = 31,4%

 

La prise en compte des revenus variables et les revenus modestes

Une partie de vos revenus sont des revenus variables ? Vous pouvez dans ce contexte optimiser votre taux d’endettement, et donc, votre capacité de remboursement et d’emprunt.

Votre organisme financier prendra pour base votre revenu fixe, puis, faire une moyenne de vos revenus variables sur les trois dernières années afin de temporiser votre taux d’endettement.

Pour les revenus modestes, au delà du taux d’endettement, les banques prennent en compte le « reste à vivre », c’est à dire ce qui reste de vos revenus une fois payés vos charges et vos prêts.

Ainsi, même dans le cas d’un taux d’endettement inférieur à 33%, l’organisme prêteur peut juger que vous ne pourrez pas contracter votre prêt : votre reste à vivre, par personne présente dans le foyer, doit vous permettre de supporter l’ensemble des dépenses du quotidien.

De la même manière, dans le contexte d’un foyer disposant de revenus confortables, l’organisme prêteur peut vous autoriser un taux d’endettement supérieur à la limite de 33%.

 

Le plus de Modulhabitat : un courtier dédié pour la négociation de votre prêt immobilier

Dans le contexte d’un prêt immobilier, même une variation minime du taux de votre prêt immobilier peut vous permettre de ne pas dépasser le taux d’endettement maximum, et donc, de réaliser votre rêve de devenir propriétaire.

C’est pourquoi chez Modulhabitat, nous mettons à votre disposition, gratuitement, les services d’un courtier en prêts immobiliers. En négociant pour vous le meilleur prêt au meilleur taux, il vous aidera à concrétiser votre projet d’acheter une maison neuve, en toute sérénité !

 

Vous savez désormais tout concernant le calcul et l’optimisation de votre taux d’endettement !

 

Si vous souhaitez des renseignements sur nos programmes en cours, n’hésitez pas à contacter les équipes de Modulhabitat qui répondront gratuitement à toutes vos questions.

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