Qu’est-ce que le TAEG d’un prêt immobilier ?

Lorsqu’on décide d’effectuer un achat immobilier, la question du choix du meilleur prêt immobilier, et donc du meilleur taux, se pose dès le démarrage de votre projet. En effet, c’est ce choix qui vous permettra d’évaluer de manière précise le montant de votre prêt en fonction de votre capacité d’endettement, et donc, de pouvoir réellement savoir si le bien de vos rêves est à votre portée.

TAEG prêt immobilier

Néanmoins, sur quelle base de fier pour comparer deux offres de prêt en apparence équivalentes, c’est-à-dire de même montant et de même durée ?

C’est ici qu’intervient le TAEG : le seul critère fiable et objectif pour comparer en connaissance de cause deux ou plusieurs offres de prêt ! Découvrez ce qui se cache derrière le TAEG sur le blog de Modulhabitat !

Comment est calculé le taux d’un prêt immobilier ?

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est le taux qui prend en considération l’ensemble des frais inhérents à la souscription d’un prêt, à savoir, dans le cas d’un prêt immobilier :

  • Le montant des intérêts bancaires
  • Les frais de dossiers qui sont payés à votre établissement bancaire
  • Les frais liés à d’éventuels intermédiaires, comme le recours à un courtier par exemple
  • Le coût de l’assurance emprunteur
  • Les frais de garanties, comme les hypothèques ou le cautionnement
  • Les frais d’évaluation du bien immobilier
  • Tous les frais imposés pour l’obtention de votre prêt bancaire

Attention, dans le cas d’un prêt pour financer l’achat d’un logement en VEFA (c’est-à-dire en l’état futur d’achèvement), les intérêts intercalaires qui correspondent aux frais engendrés par le déblocage du prêt immobilier en plusieurs étapes ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG.

Ainsi, le TAEG permet de comparer en connaissance de cause plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût global.

Attention néanmoins, pour pouvoir être comparées, le montant emprunté doit être le même pour les différentes offres de prêts. En effet, le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée.

L’indication du TAEG est-elle obligatoire ?

Oui, c’est une obligation pour les établissements de crédit d’indiquer le TAEG dans leurs différents supports :

  • Les publicités pour leurs prêts immobiliers
  • Les offres préalables de crédit
  • Les contrats de prêt

Si le TAEG n’est pas mentionné dans votre contrat de prêt, ou si le TAEG mentionné est erroné, Vous pouvez avoir recours à un juge qui pourra annuler partiellement, ou en totalité, les intérêts, notamment en prenant en compte le préjudice subi par l’emprunteur.

Attention également, le TAEG ne peut être supérieur à ce qu’on appelle le taux de l’usure applicable. Il s’agit du taux maximal légal appliqué en France. En fonction du type de prêt (immobilier, prêt à la consommation), et de la durée du prêt, le taux de l’usure peut varier.

Vous pouvez retrouver les différents taux de l’usure sur le site de la Banque de France à l’adresse suivante : https://www.banque-france.fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure

Est-ce que tous les frais sont vraiment intégrés dans le TAEG ?

Non, certains frais ne sont pas intégrés dans le calcul du TAEG : il n’est donc pas synonyme de coût total du prêt !

Par exemple, parmi les frais qui ne sont pas intégrés dans le TAEG, on trouve :

  • Les pénalités de remboursement anticipé
  • La garantie du prêt
  • La modulation des échéances

De même, assurez-vous bien que la méthode de calcul des différents établissements bancaires soit bien la même pour pouvoir comparer chaque offre sur une même base.

Par exemple :

  • Non prise en compte de l’assurance du prêt immobilier car souscrite en dehors de la banque
  • Frais de main levée d’une éventuelle hypothèque en cas de revente
  • Non prise en compte de la partie reversée par un organisme de caution en fin de remboursement de prêt immobilier

Renseignez-vous bien auprès de chaque établissement avant de vous engager.

 

S’il permet de comparer plusieurs offres entre elles, le TAEG reste un indicateur à prendre avec précautions. En effet, soyez vigilants à bien vous renseigner sur l’ensemble des critères qui entrent en compte dans son calcul auprès de chaque établissement de crédit !

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